Как быстро выплатить кредит?

Заключая кредитный договор, заемщик зачастую планирует погасить долг досрочно. Однако, на практике происходит иначе: кредитов и кредитных карт несколько, а денег хватает только на выплату минимальных платежей и в результате итог печален — переплата по кредиту составляет от 50 до 100 процентов от изначальной суммы.

Существуют различные способы как быстрее погасить кредиты, наиболее эффективно будет использование их в комплексе.

Сначала — анализ!

Начать стоит с анализа кредитов. Для этого заведите отдельный Excel файл куда внесите все ваши кредиты и распишите в таблице такие параметры как остаток долга, срок, ставка, минимальный платеж и погашаемая сумма тела кредита. Примерно это должно выглядеть так:

Кредит Остаток долга Срок мес. Ставка Мин. платеж Погашение кредита
Автокредит 500 000 60 12% 11 122 6 122
Портебкредит 300 000 36 15% 10 400 6 650
Кредитная карта 200 000 24 — ∞ 20% 10 000 6 700
Итого 1 000 000 31 522 19 472

После того как вы сделали платежи не забудьте обновить данные в таблице, т.е. уменьшить остаток долга и срок, а также изменить сумму погашения тела кредита на следующий месяц. Для этого можете взять данные из графика платежей или самостоятельно рассчитать в кредитном калькуляторе.

Итак, в нашем примере у нас долг 1 миллион рублей, если мы будем выплачивать только минимальные платежи, то выплата растянется на 5 лет, а переплата будет под 50%. Давайте посмотрим как можно улучшить нашу ситуацию.

Совет #1. Увеличьте свои платежи минимум на 10%

Давайте не будем говорить что нет хватает денег на это. Есть автокредит значит есть авто, которое можно подключить к Uber или Яндекс-такси и после работы брать 1-2 заказа. Бросьте курить — это экономия не менее 5 тыс рублей в месяц. Вариантов как найти 10% от минимальных платежей — масса.

Но что это даст? Если распределить равномерно по всем кредитам эти 10%, то эффект будет минимальный. Наша цель — заплатить банкам как можно меньше и быстрее. Для этого нам нужно начать с тех кредитов, по которым самые большие проценты и самая маленькая сумма задолженности, т.е. обычно — это кредитные карты. Прибавим к платежам по кредитной карте наши 10% (3 150 р) и получим следующую картину:

Кредит Остаток долга Срок мес. Ставка Мин. платеж Погашение кредита
Автокредит 500 000 60 12% 11 122 6 122
Портебкредит 300 000 36 15% 10 400 6 650
Кредитная карта 200 000 18 20% 13 150 9 850
Итого 1 000 000 34 672 22 672

Как видим — срок погашения карты сократился с 24 до 18 месяцев, т.е. мы закрыли карту на полгода раньше. Здесь важно понимать, что в случае использования карты на такие результаты мы не выйдем.

Через 18 месяцев наша ситуация будет выглядеть так:

Кредит Остаток долга Срок мес. Ставка Мин. платеж Погашение кредита
Автокредит 379 900 42 12% 11 122 7 250
Портебкредит 166 700 18 15% 10 400 8 315
Итого 546 600 21 522 15 565

Следующий важный шаг — мы направляем те средства которые вносили на карту (т.е. 13 150) на следующий кредит по которому меньшая сумма задолженности и более короткий срок, т.е. на потребкредит:

Кредит Остаток долга Срок мес. Ставка Мин. платеж Погашение кредита
Автокредит 379 900 42 12% 11 122 7 250
Портебкредит 166 700 7,5 15% 23 550 21 465
Итого 546 600 34 672 28 715

Время выплаты второго кредита сократилось на 11,5 месяцев, т.е. почти на год. У нас остается последний кредит в нашей таблице:

Кредит Остаток долга Срок мес. Ставка Мин. платеж Погашение кредита
Автокредит 330 000 34,5 12% 11 122 7 800

Прибавляем к нашему платежу 23 500:

Кредит Остаток долга Срок мес. Ставка Мин. платеж Погашение кредита
Автокредит 330 000 10,5 12% 34 622 31 300

Итак, срок погашения последнего кредита сократился на 24 месяца. Т.е. благодаря тому что мы увеличили изначально платежи на 10%, сократился срок выплаты кредита на 40% — почти в 2 раза.

Конечно, мы бы смогли достигнуть сокращения общего срока выплаты всех кредитов и без увеличения платежей на 10% при условии того, что высвобождающиеся суммы платежей по более мелким кредитам шли бы на погашение более крупных, но результат отличался бы  минимум в 2 раза. Кроме того, мы сильно сократили переплаты.

Совет #2. Не сокращайте минимальные платежи.

Если у вас есть возможность не регулярно вносить суммы большие, чем минимальный платеж и вам предлагают на выбор сократить срок выплат или размер минимального платежа, то смело выбирайте срок. Дело в том, что уменьшение размера платежа без сокращения срока лишь незначительно уменьшает переплату.

Рассмотрим на примере. У вас кредит 500 000 рублей на 5 лет под ставку 15%. Ежемесячный платеж — 11 895. Переплата — 213 700. Вы решили внести разово 100 000 рублей.

Если вы выбираете сокращение минимального платежа, то платить вы будете 9 500 в месяц. Переплата — 171 000. Иными словами, переплата в процентах от остатка суммы задолженности не изменилась. По сроку также ничего вы не выиграли.

При сокращении срока, сумма ежемесячного платежа остается на том же уровне, а срок сокращается с 60 до 44 месяцев. При этом переплата — 122 500, т.е. почти на 30% ниже чем в первом случае.

Совет #3. Рефинансируйте кредиты с умом!

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для закрытия одного или нескольких действующих. Банки часто идут на хитрость и рефинансируют свои же кредиты под немного более низкие проценты. Делается это для того, чтобы как можно дольше получать с вас выплаты процентов, ведь не секрет, что в первых минимальных платежах (но только в аннуитентных) доля процентов очень высокая. Кроме того, при оформлении рефинансирования сумма может быль большей, чем требуется для закрытия старых обязательств. Плюс банк будет настаивать на оформлении дополнительных продуктов, таких как различные страховки и иных бесполезных услуг.

Тем не менее, выгодно рефинансирование кредитных карт и кредитов с высокой процентной ставкой, но старайтесь отказываться от навязывания дополнительных сумм и услуг. Также старайтесь брать такие кредиты с целью сократить не только проценты, но и сроки выплаты.

Например, остаток кредита на 2 года под 17% не имеет смысла рефинансировать на 3 года под 15%, если вы будете вносить только минимальные платежи. Переплата в данном случае составит более 30% от изначальной. Если рефинасировать этот кредит на 2 года, то вы сэкономите 12% от переплаты и на 1-2% сократите ежемесячные платежи.

Совет #4. Откажитесь от страховок и доп услуг.

Если договор кредитования прямо не содержит указание на то, что страховка имеет влияние на процентную ставку, то смело отказывайтесь от нее. Также банк стремится повысить свою маржу за счет продажи вам ненужных услуг, зачастую не имеющих никакого отношения к финансам, например, услуги юристов. Преподносится это часто под предлогом того, что эти услуги якобы повышают шанс одобрения кредита и положительно влияют на снижение ставки. Отказывайтесь от этого. Сотрудники банка оформят кредит и без доп услуг.

Если страховка уже была оформлена, то от нее можно отказаться в течение 14 календарных дней («период охлаждения»). Предварительно уточните у страховой компании будет ли возврат средств, поскольку по некоторым видам страховок возврат средств не производится. Полученные обратно средства можно направить на погашение задолженности, что положительно повлияет на сокращение срока выплаты кредита.